ローンの見直しで家計は変えられる
「今より安い金利に変えられれば、返済負担を軽くできるかもしれない」
「借り換えって面倒そうだけど、やった方が得なのかな？」
そんな疑問を持つ方にとって、2025年秋は住宅ローン借り換えを本格的に検討すべきタイミングです。なぜなら、金融政策の転換や金利上昇傾向により、「借り換えるべき人」と「そのままの方がいい人」の差が明確になってきているからです。
この記事では、借り換えの判断基準を5つの視点で解説します。今の住宅ローンが“本当に最適か”を見直すきっかけとして、ぜひお役立てください。
金利の状況と今後の見通し
変動型と固定型で差が広がる局面に
2025年秋現在、日本の住宅ローン金利は固定型でじわじわと上昇中。
2024年から日銀の金融政策が転換され、長期金利の引き上げが影響しています。
✔︎主要金利の動き（2025年9月時点・平均）
- 変動金利：0.3～0.6％（大きな変化なし）
- 10年固定：1.2～1.4％
- フラット35（全期間固定）：1.9～2.1％
特に注目したいのは、「今は低金利の変動型だけど、将来の金利上昇が不安」という方。このような方にとっては、「低いうちに固定型に切り替える借り換え」という判断が合理的なケースもあります。
借り換えが向いている人の条件とは？
「3つの条件」が揃えば前向きに検討を
住宅ローン借り換えの目安には、以下の「3つの条件」がよく使われます。
✔︎借り換え判断の目安
- 残債：1,000万円以上ある
- 残りの返済期間：10年以上ある
- 現在の金利と借り換え先の金利差が1.0％以上
このすべてに該当する場合、借り換えによって数十万円以上の利息軽減が見込める可能性が高いとされます。
ただし、最近では「金利差が0.5％程度」でもメリットが出るケースもあります。重要なのは、諸費用込みの総支払額でシミュレーションすることです。
借り換え時の注意点と落とし穴
手数料・条件変更で“逆に損”もあり得る
借り換えには、思わぬコストや制約もあります。一見メリットがありそうでも、下記のような注意点を見落とすと、結果的に損をしてしまうこともあります。
✔︎借り換え時の主な注意点
- 諸費用の総額（保証料・登記費用・手数料などで数十万円かかる）
- 団体信用生命保険（団信）の条件（新しいローンで特約がなくなる可能性）
- 固定→変動への切り替えはリスクを伴う
- 住宅ローン控除期間の再スタートができない場合も
特に、2025年以降は【住宅ローン減税の適用条件】も厳格化されているため、税制面の恩恵が減る可能性も。
「トータルで本当に得になるか」を、数字で確認した上で判断することが大切です。
家計全体の見直しと合わせて考える
住宅ローンは“家計の核”だからこそ慎重に
借り換えを検討する際には、家計全体のキャッシュフローの中でどう位置づけるかも重要です。
たとえば：
- お子さまの進学や教育費がこれから増える
- 車の買い替えや大型出費が予定されている
- 親の介護や二世帯住宅への変更を考えている
- 将来の転勤や住み替えの可能性がある
こうした背景によって、「多少金利が高くても、返済が安定する固定型が良い」という判断になることもあります。
✔︎ライフイベントに連動した見直しの例
- 教育費ピーク前に返済額を抑えるための借り換え
- 収入が上がったタイミングで繰上返済＋借り換え
- 定年退職前に、残債期間を短くする再設計
借り換えは、単なる節約ではなく、人生設計に合わせた家計最適化の一手として捉えましょう。
借り換えよりも「条件変更」も選択肢に
金利だけが解決策とは限らない
借り換えには審査や手続きのハードルもあり、全員にとってベストな選択とは限りません。そんなときには、今の金融機関と条件変更を交渉するという方法もあります。
たとえば：
- 一部繰上返済による返済期間の短縮
- ボーナス返済の比率を見直す
- 支払い方法の変更（元利均等→元金均等など）
- 同じ金融機関での“再ローン”による金利引き下げ
金融機関によっては、既存顧客向けに優遇金利を用意している場合もあります。借り換えと合わせて、今のローンをより良くする手段として情報を集めてみる価値は十分にあります。
AVANTIAなら、借り換え診断もトータル対応
AVANTIAでは、住宅購入時だけでなく、購入後のローン見直しにも対応しています。「借り換えた方が良いか？」という相談から、条件比較・手続きのサポートまで、中立的な立場でアドバイスを行っています。
✔︎AVANTIAのサポート内容
- 借入中のローン状況ヒアリングとシミュレーション
- 複数金融機関の金利・条件を比較し提案
- 団信内容や保証の変化も含めて丁寧にご説明
- 繰上返済・条件変更など「借り換え以外の選択肢」も案内
税理士やファイナンシャルプランナーとも連携しているため、住宅ローン減税や控除の最適化まで含めた提案が可能です。
判断の鍵は「数字」と「将来設計」
住宅ローン借り換えのタイミングを見極めるには、次の3つの視点が欠かせません。
- 市場の動き（金利・制度）
- 自分のローン条件と家計状況
- 将来を見据えたライフプランとの整合性
「借り換えは難しそう」と感じている方も、“数字で見る”ことから始めれば、一歩前に進めます。
AVANTIAでは、住宅ローンに関する小さな疑問から大きな見直しまで、専門スタッフが寄り添ってサポートします。「借り換えるべきか迷っている」という方は、まずはお気軽にご相談ください。
