いま一度見直される「フラット35」
「住宅ローンは変動か固定か、どちらが得か？」という議論が高まるなかで、2025年の今、あらためて注目されているのが「フラット35」です。
全期間固定金利という特徴を持ち、「将来の金利上昇が気になる」「家計を安定させたい」という方には大きなメリットがあります。
この記事では、2025年版として最新の制度内容・金利動向・活用シーン・注意点を徹底解説。「変動金利と迷っている」「子育て世代に向いているか知りたい」などの疑問にもしっかりお応えします。
そもそも「フラット35」とは？
✔︎フラット35とは
- 住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する全期間固定型住宅ローン
- 最長35年間、借入時の金利が最後まで変わらない
- 審査基準が独自で、勤続年数や雇用形態に柔軟性があるのも特徴
民間の変動型ローンと違い、景気や金利の変動に左右されずに返済を続けられるのが最大の特長です。
2025年秋時点の金利動向
- フラット35（借入期間21～35年）：年2.00％前後（団信込み）
- フラット35S（省エネ住宅など対象）：当初5年間は-0.25%の優遇措置あり → 実質1.75%程度
2024年からの長期金利上昇により、2025年もフラット35の金利はやや上昇傾向にあります。ただし、変動金利との差は縮まってきており、「安定を取る選択」として再評価されています。
メリット：フラット35が選ばれる5つの理由
金利がずっと変わらない安心感
- 借入時に将来の返済額が確定
- 教育費や老後資金など将来設計が立てやすい
- 共働きや子育て世帯に好評
転職・自営業でも審査が通りやすい
- 勤続年数や雇用形態に対する柔軟な審査
- フリーランスや副業収入も評価対象になるケースあり
- 民間ローンに落ちた人でも通る例も
団体信用生命保険の自由度
- 団信（ローン返済中に万が一があった場合に備える保険）への加入は任意
- 持病や既往歴がある人も選択しやすい
- 民間団信への加入や、団信ナシでの返済も可能
融資額の上限が比較的高い
- 借入金額は最高8,000万円まで（条件による、物件価格の100%まで可）
- 頭金ゼロでも住宅購入が可能（ただし諸費用は別）
子育て世帯・ZEH住宅への優遇
- 【フラット35S】を使えば当初5年間または10年間、金利が引き下げられる
- ZEH住宅や認定長期優良住宅など、省エネ性の高い住宅が対象
デメリット：選ぶ前に知っておきたい注意点
金利が高めに設定されている
- 変動金利（約0.5%）に比べて、初期段階では負担が大きい
- 返済額を比較すると総額で数百万円の差になるケースも
借り換えには手数料・登記費用がかかる
- 将来的に「金利が下がったから借り換えたい」と思っても、諸費用が再度必要
- ローン契約の「柔軟性」はやや低め
融資実行まで時間がかかることも
- 書類のやり取りや審査が複数の機関をまたぐため、契約から融資までがやや長い傾向
- 急いで入居したい人には不向きな場面も
繰り上げ返済には条件あり
- 返済額の一部を繰り上げるには最低10万円～20万円からという制限あり
- ネット返済に対応していない金融機関もあるため、事前確認が必要
フラット35が向いている人のタイプ
✔︎向いている人
- 将来の家計を安定させたい人
- 転職・自営業・フリーランスなど収入形態が多様な人
- 健康上の理由で団信に加入しにくい人
- 子育て世帯で教育費・養育費を計画的に支払いたい人
- 省エネ住宅や長期優良住宅の購入を予定している人
✖️向いていないかもしれない人
- 毎月の支払額を極限まで抑えたい人（→変動型向き）
- 5～10年程度の短期で売却や住み替えを検討している人
- 借入額を小さく、自己資金を多く入れられる人
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✔︎フラット35と変動・固定の比較シミュレーション
✔︎子育て世帯向け優遇制度の適用診断
✔︎自営業・フリーランスの方向けの資金計画
✔︎フラット35S（省エネ等優遇）対象住宅のご提案
✔︎諸費用・返済シミュレーション・繰り上げ返済戦略まで対応
フラット35を活用した住宅購入をご検討中の方は、ぜひお気軽にご相談ください。
住宅ローンは「安心感」で選ぶ時代へ
金利の安さや一時的なお得感だけでなく、「35年間、安心して暮らし続けられるか」という視点で住宅ローンを選ぶ人が増えてきました。フラット35は、そんな時代のニーズに合った選択肢のひとつです。
- 「金利上昇が心配」
- 「将来の家計を計画的にしたい」
- 「共働きで収入が変わる可能性がある」
そんな方には、一度立ち止まって検討する価値があります。迷ったときは、住宅とローンをワンストップでサポートできるAVANTIAまでご相談ください。
