仮審査は「最初の関門」
住宅購入を検討する際に欠かせないステップが 住宅ローンの仮審査。「この家を買いたい！」と思っても、ローン審査に通らなければ購入は実現しません。
特に仮審査は、本審査の前段階でありながら落ちる人も一定数存在するのが実情です。では、なぜ仮審査で落ちてしまうのか？どうすれば対策できるのか？
この記事では、2025年時点の最新の金融機関基準を踏まえて、仮審査に落ちる主な理由と回避のポイントを解説します。
住宅ローン仮審査とは？
仮審査とは、金融機関が「この人にローンを貸しても大丈夫か」を事前に確認するプロセスです。
主なチェック項目
- 年収や勤続年数
- 返済負担率（年収に対するローン返済割合）
- クレジット履歴（信用情報）
- 他の借入状況（カードローン、車のローンなど）
仮審査を通過すると「本審査に進める見込みあり」と判断されます。
仮審査で落ちる主な理由
年収や返済負担率が基準に満たない
多くの金融機関では「返済負担率35％以下」が基準。
例：年収500万円なら、年間175万円以内（毎月約14.5万円以内）が目安です。
勤続年数が短い
一般的に「勤続年数3年以上」が目安。転職直後やフリーランスになったばかりの場合は不利になることがあります。
クレジットカードや借入の延滞履歴
スマホ料金の滞納、カードの支払い遅延なども信用情報に記録されます。「過去5年間に延滞がある」と審査落ちの原因になりやすいです。
他の借入が多い
車のローン、奨学金、カードローンなどの残債が多いと「返済余力がない」と判断されます。
申込内容に不備や虚偽がある
入力間違いや、年収・借入を実際より良く見せる虚偽申告も審査落ちの原因となります。
よくある勘違いと注意点
- 「年収が高ければ通る」は誤解 → 借入額や信用情報も重要
- 「共働きだから安心」 → 配偶者の信用情報に延滞があれば影響大
- 「フリーランスでも大丈夫」 → 可能だが確定申告3年分の安定収入が必須
仮審査を通すための対策
返済負担率を下げる
希望借入額を抑える、ボーナス払いを減らすなどで返済比率を下げる。
クレジット履歴を整える
延滞がある場合は完済後5年経過するまで待つのも一つの方法。新規カードローンやキャッシングは控える。
他の借入を整理する
自動車ローンやカードローンは可能であれば完済してから申込む。
勤続年数を重視する
転職予定があるなら「ローン審査が終わってから転職」するのが安全。
専門家に相談する
金融機関によって審査基準は異なるため、複数のローン商品を比較検討することが重要。
シミュレーション：落ちやすいケース
ケース1：年収400万円で4,500万円の借入希望
返済比率が35％を超え、審査に落ちる可能性大。借入額を3,000万円程度に抑えるのが現実的。
ケース2：勤続1年・転職直後
大手銀行では厳しいが、ネット銀行やフラット35なら通る可能性あり。
ケース3：過去に携帯料金の延滞あり
CIC（信用情報機関）に記録が残っている間は不利。完済から5年経過すれば改善される。
仮審査落ちを防ぐチェックリスト
✔︎年収に対して無理のない借入額にしているか？
✔︎他の借入を整理しているか？
✔︎過去の延滞がないか？
✔︎勤続年数は十分か？
✔︎正確に申込書を記入しているか？
まとめ：仮審査は「落ちない準備」がカギ
仮審査で落ちる原因の多くは、事前準備で回避できます。
- 借入額は無理をせず返済比率を抑える
- 信用情報をきれいにしてから申込む
- 勤続年数・職業属性に合った金融機関を選ぶ
事前にリスクを理解し、対策を講じておくことで仮審査通過率は大きく高まります。
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