なぜ「予算設定」で失敗する人が多いのか？
住宅購入で最も多い後悔は、実は「立地」や「間取り」よりもお金の問題です。「ローンが思ったより重かった」「購入後の支出を見落としていた」など、 計画の初期段階で数字を整理しないまま家探しを始めてしまうケースが非常に多いのです。
2026年の住宅市場は、金利上昇や物価変動が続く中で、総支出をどうコントロールするかが成否を分ける時代。
今回は、失敗しないための「3つの黄金ルール」を紹介します。
黄金ルール1：「購入総額」ではなく「毎月の支出」で考える
住宅を検討する際、「いくらの家を買うか」で考える人が多いですが、実際に家計を圧迫するのは毎月の返済＋生活費＋固定費の合計です。
予算の考え方の基本式
月々の住居費＝住宅ローン返済＋固定資産税＋管理・修繕費＋光熱費
たとえば、5,000万円の住宅を35年ローンで購入すると、金利0.9％でも月々13〜14万円＋固定費3万円前後＝約17万円の支出になります。この数字を正確に把握しないまま購入すると、「生活費が想定より圧迫された」という事態に陥りやすいのです。
ポイント：住宅ローンの「借入可能額」ではなく「返済可能額」で設定する
黄金ルール2：「頭金ゼロ」は必ずしも損ではない
かつては「頭金を貯めてから買うのが安全」と言われていました。しかし2026年の金利環境では、頭金を入れすぎない方がリスク分散になるケースもあります。
理由1：金利よりも物価上昇が速い
貯金を長期間置いておくよりも、早めに住宅を取得して固定費を安定させるほうが有利な場合も。
理由2：手元資金の確保が安心につながる
頭金を入れすぎると、引越し費用・家具家電・教育費などの生活準備資金が不足することもあります。
理由3：優遇ローンの利用で実質負担を軽減できる
金融機関の長期固定ローンや優遇金利を組み合わせることで、頭金を少なくしても安全な資金設計が可能です。
ポイント：手元に半年〜1年分の生活費を残したうえで、無理のない頭金設定を。
黄金ルール3：「購入後の支出」を含めて計画する
マイホーム購入後に見落とされがちなのが、維持費と将来費用です。住宅ローンの返済が落ち着いても、次のような支出は必ず発生します。
購入後にかかる主な費用
- 固定資産税（年間10〜15万円前後）
- 火災・地震保険料（10年更新で数十万円）
- リフォーム・修繕費（築10年以降で発生）
- 子どもの教育費（住宅ローン期間と重なることも）
特に2026年以降は、省エネ住宅の性能維持費（設備メンテナンス）も重要視されています。 「ローン完済時にリフォーム資金が足りない」という事態を避けるためにも、住宅購入時にライフサイクルコストを試算しておくことが鉄則です。
ポイント：購入費だけでなく、維持・更新・教育費を含めてトータル資金を可視化する。
実例で見る「資金計画の落とし穴」
| ケース | 内容 | 落とし穴 |
|---|---|---|
| Aさん（30代共働き） | 年収合計800万円、4,800万円の新築を購入 | 生活費を想定せず、毎月返済が家計の35％を超えた |
| Bさん（40代・子育て世帯） | 頭金1,000万円を投入して中古住宅購入 | 引越し・教育費が重なり、貯蓄が底をつく |
| Cさん（50代・買い替え） | 売却益を充当して新築購入 | リフォームや税金費用を見落とし、資金ギリギリに |
これらの共通点は、「購入前に将来シミュレーションをしていなかった」こと。住宅は一度買えば終わりではなく、「暮らしを続けるコスト」を考えて初めて成功する投資といえます。
資金計画で活用したい制度（2026年版）
2026年も、住宅購入をサポートする公的制度は多数あります。制度を上手に活用することが、家計負担を減らす最大のコツです。
住宅ローン控除
省エネ基準適合住宅は、控除期間13年・最大控除額が拡充。
贈与税非課税制度
両親・祖父母からの住宅資金援助は、一定額まで非課税枠あり（最大1,000万円）。
ポイント：補助金・控除制度は契約・着工時期で適用が変わるため、早めの確認が重要。
「住宅ローン選び」は金利より仕組みを見極める
「金利が安いからこの銀行にした」という選び方はもう古い時代です。2026年の金利環境では、総支払額とリスク対応力を比較することが重要です。
比較のポイント
- 繰上返済手数料や保証料など、実質コストを含めて判断
- 変動金利・固定金利・ミックスローンの違いを理解
- 団信（団体信用生命保険）の補償内容も比較
金利差0.1％でも総返済額が数十万円変わるため、「数字で比較」するのが賢い選択。
住宅購入は「感情」ではなく「計画」で決める
AVANTIAでは、無理のない住宅購入をサポートしています。
- 家計に合わせたローン返済シミュレーション
- 補助金・税制優遇を踏まえた最適プラン提案
- 建築・金融・税務の専門スタッフによるトータルサポート
無理のない資金計画は、安心して暮らし続けるための第一歩です。数字だけでなく、家族の希望や将来のライフプランを考えた上で、最適なバランスを見つけていきましょう。
住宅購入は人生で大きな決断ですが、正しい知識と計画があれば、誰でも不安を小さくできます。
私たちは、お客様一人ひとりの想いに寄り添いながら、最適な答えを一緒に探します。
