2025年夏、住宅ローン金利上昇局面での賢い借り方とは？｜最新金利情勢を踏まえた戦略的借入方法

2025 9/22

2025/7/20 2025/9/22

住宅ローン選びは“攻め”と“守り”のバランスが重要に

「金利が上がってきているけど、今ローンを組むべき？それとも様子見？」
「固定と変動、どちらを選べばいいか分からない…」

2025年夏、住宅ローンの金利は明らかに上昇基調にあります。物価上昇と景気過熱への懸念から、日銀が金融緩和を見直し、利上げ政策に転じたことが直接的な要因です。

マイホーム購入を検討している方にとっては「今が買い時なのか？」「ローンを組むにはリスクが大きすぎないか？」といった不安がつきまとう時期とも言えます。

とはいえ、金利上昇局面であっても、工夫次第でリスクを最小限に抑えつつ住宅取得を実現する方法はあります。ポイントは、「目先の金利」だけで判断せず、長期的な視点で住宅ローンを設計すること。

本記事では、2025年夏時点の最新金利情勢をもとに、「今ローンを組むとしたら、どんな戦略が現実的か？」を、初心者にも分かりやすく解説します。

2025年夏の金利状況：上昇トレンドは続くのか？

2025年1月、日銀は政策金利を0.5％に引き上げました。これは実に17年ぶりの本格的な利上げです。これに伴い、市中銀行の貸出金利、特に長期固定型住宅ローンの金利が上昇しています。

金利タイプの推移

金利は今後もさらに上がる可能性があると言われており、「すでに底は打った」という見方が強くなっています。

ただし、金利が一定の範囲で推移する場合もあるため、「将来の上昇に備えながら、現状を賢く活かす」姿勢が求められます。

変動金利は現在も1％台前半と低く見えますが、将来の金利上昇による返済額増リスクをはらんでいます。特に借入額が3,000万円以上の方は、1％の金利上昇でも月々の返済が1〜2万円以上増えるケースもあります。

「金利が上がってもすぐには反映されないから大丈夫」といった認識も要注意。見直しのタイミングによっては、一気に家計が圧迫されることも。

固定金利は上昇していますが、10年後・20年後を見据えて支払総額を計算すると、変動型よりもコストを抑えられる可能性もあります。

住宅ローンは「最初の5年が安いか」ではなく、「35年でトータルいくら払うか」を基準に考えることが重要です。

例えば、3,000万円の借入を「半分は固定、半分は変動」といった形で組み合わせる「ミックスローン」や、「10年固定の後に変動に切り替える段階金利型」が活用できます。

この方法なら、「金利上昇リスクを抑えつつ、低金利の恩恵も一部享受する」ことが可能です。

金融機関によっては、金利タイプごとの組み合わせに柔軟に対応してくれるプランもあります。

住宅ローンの利息は、「金利 × 借入期間 × 残債」で決まります。つまり、期間が短ければ短いほど利息負担も軽くなります。

可能な方は、35年ローンではなく、30年・25年といった短期間で借入することで、金利リスクに強くなり、最終的な返済額も少なくなります。

もちろん、毎月の返済額は増えますが、将来の安心感には代えがたい価値があります。

将来的に昇給や退職金、資産の売却などでまとまった返済が見込まれている方は、「変動金利で借りて5年以内に大きく繰上返済する」という戦略も現実的です。

ただし、これは「確実なキャッシュフロー」が見込めている場合に限ります。不確実性が高い場合はリスクが大きすぎるため要注意です。