住宅ローン借り換えが「再び注目」される背景
2025年後半から金利動向が緩やかに上昇し、変動金利と固定金利の差が縮小しています。この状況の中で、「今のままのローン条件で良いのか」と見直しを検討する人が増えています。
2026年は、金融機関の競争が激化し、「借り換え専用ローン」や「諸費用を抑えたプラン」が拡充される見込みです。また、ネット銀行を中心に、手続きのデジタル化が進み、オンラインで完結する借り換えサービスも一般化してきています。
この記事は、2026年に借り換えを検討する際の最新傾向と、金利・コスト・メリットを最大化するための見直しポイントを解説します。
そもそも「借り換え」とは？
借り換えとは、現在返済中の住宅ローンを別の金融機関に切り替えることです。主な目的は、金利の引き下げ・返済期間の短縮・毎月の返済額の軽減など。
借り換えによる主なメリット
- 金利が下がることで、返済総額を数百万円単位で軽減できる可能性
- 返済期間を短縮して、早期完済を目指せる
- ローン条件（団信や保証料など）を見直せる
ただし、借り換えには登記費用や手数料などの諸費用がかかるため、「どの程度の差でお得になるか」を冷静に判断する必要があります。
2026年の住宅ローン市場動向
金利差は縮小、手数料・サービス競争が加速
2026年は、変動金利の平均が1.0％前後、固定金利は1.3〜1.5％台で推移する見込みです。以前のように「大幅な金利差で乗り換える」時代ではなく、サービス内容・保証料・諸費用の差で選ぶ時代へと移っています。
ネット銀行の借り換え利用が拡大
スマホ完結型の申請が主流になり、審査スピード・手数料の透明性・金利引き下げキャンペーンが利用者増加の要因です。特に、既存ローン利用者の約3割がネット銀行を新たな借入先として選択しています。
団信・疾病保障付きローンの人気上昇
「低金利＋保障付き」のプランが一般化し、がん・生活習慣病などに対応する団体信用生命保険（団信）付き借り換えが増加。安心感を重視する層に支持されています。
借り換えを検討するべき3つのタイミング
金利差が0.3％以上ある場合
一般的に、現在の金利と借り換え先の金利差が0.3％以上であれば、借り換え効果が期待できます。特に残高2,000万円以上・残期間10年以上の場合は効果が出やすいです。
ローン残高が多く、返済期間が長い場合
借入初期は利息負担が大きいため、借り換えのインパクトが最も大きい時期です。 一方で、返済が進んだ後半では、金利を下げても効果が限定的になるため、早めの検討がカギになります。
金利タイプや団信を変えたいとき
変動から固定、またはその逆への変更を希望するケースや、団信・医療保障を強化したい場合にも借り換えは有効です。
借り換えのコストと損益分岐点
借り換えには以下の諸費用がかかります。
| 項目 | 費用の目安 |
|---|---|
| 事務手数料 | 5〜11万円 |
| 登記費用 | 3〜6万円 |
| 保証料（場合により） | 10〜20万円 |
| 印紙税 | 2万円前後 |
| 合計 | 約20〜40万円程度 |
損益分岐点の目安は、「総返済額の減少額 ＞ 諸費用」です。例えば、借り換えによって総返済額が60万円減り、諸費用が30万円なら、実質的な利益は30万円となります。
借り換えを成功させる5つのポイント
複数の金融機関でシミュレーションを行う
借り換え専用シミュレーションを使えば、金利差・返済期間・手数料を総合的に比較できます。
金利タイプを再検討する
変動金利は低金利が続く一方で、将来的な上昇リスクも。「変動＋固定のミックスローン」や「固定期間選択型」を選ぶことで、リスクを分散できます。
団信・保障内容を見直す
団信の種類によっては、病気やけがで返済が困難になった場合の補償を受けられるものもあります。借り換え時に、より手厚い保障に切り替えることが可能です。
諸費用込みの実質金利で比較する
金利だけでなく、保証料・事務手数料を含めた「実質金利」で比較することが重要です。 一見低金利でも、総コストが高ければ意味がありません。
専門家に相談して最適な借り換えを判断する
借り換え効果は人によって異なります。ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーと一緒に試算することで、より正確で納得感のある判断ができます。
借り換えを検討する前にチェックすべき項目
✔︎現在のローン残高と残り返済期間
✔︎変動・固定などの金利タイプと適用金利
✔︎保証料や繰上返済手数料の有無
✔︎借り換え先の事務手数料・諸費用
✔︎団信や火災保険などの加入条件
これらを整理しておくと、金融機関への相談もスムーズに進みます。
借り換えは「節約」だけでなく「安心の再設計」
住宅ローンの借り換えは、単なる金利比較ではなく、将来の家計バランスを見直すチャンスです。返済額を減らすことだけでなく、保障・期間・金利タイプなどを最適化することで、家計全体の安定につながります。
2026年は、ローン選択肢がこれまで以上に広がる年です。今のローンを見直すことで、支出を減らすだけでなく「将来の安心を増やす」選択ができるでしょう。
AVANTIAのサポート
AVANTIAでは、住宅ローンの借り換えに関する無料診断や複数金融機関の比較・手続きサポート、将来の家計に合わせた最適な返済プランのご提案など、トータルでお客様をサポートしています。
ローンの借り換えは、単なる金利の見直しではなく、これからの暮らしを安心して続けるための再設計です。状況や家計に合った選択をすることで、将来への不安を減らし、より安定した日々を実現できます。
私たちは、お客様一人ひとりの想いに寄り添いながら、最適な答えを一緒に探します。
