「借りられる額」より「返せる額」を知ろう
住宅購入を考えたとき、最初に気になるのは「自分はいくら借りられるのか？」という点ではないでしょうか。
金融機関の事前審査やオンラインのシミュレーターでは「借入可能額」が表示されますが、本当に大切なのは“実際に無理なく返済できる額”です。
年収や勤務先の状況、家族構成などに応じて生活に必要な支出は異なりますし、住宅ローンは30年〜35年という長期にわたる契約です。その間には子どもの進学、車の買い替え、親の介護、老後の資金確保など、さまざまなライフイベントが待ち受けています。
だからこそ、「借りられる金額」ではなく「安心して返し続けられる金額」をもとに、住まいとローンを設計することがとても大切なのです。
年収500万円世帯で借りられる住宅ローンの目安は？
金融機関が住宅ローン審査で最も重視するのは「返済比率（返済負担率）」です。
返済比率とは？
年間の住宅ローン返済額が年収に占める割合のことを指し、以下の計算式で求められます。
返済比率（％）＝ 年間返済額 ÷ 年収 × 100
例えば、年間返済額が125万円で年収が500万円の場合、返済比率は25％になります。
銀行の審査基準（2025年現在）
| ローンタイプ | 返済比率の目安 |
|---|---|
| 民間銀行（変動・固定） | 約30～35％以内（銀行ごとに異なる） |
| フラット35（全期間固定） | 原則35％以下（年収400万円未満は30％以下） |
これらの基準内であれば「借りられる」ことになりますが、実際の生活を考慮すると、もう少し保守的な視点を持つ必要があります。
年収500万円での「借入可能額」と「安全な借入額」
では、実際にどれくらいの借入ができるのか？ そして、それがどれくらい“安全”なのかを試算してみましょう。
最大限借りられる額（＝借入限度額）
- 年収：500万円
- 金利：1.5％（全期間固定型）
- 返済期間：35年
- 返済比率：35％
→借入可能額：約3,800万円
→月々の返済：約145,000円（ボーナス払いなし）
注意点：この水準はあくまでも「フルローンでギリギリ審査に通るライン」であり、教育費や生活費、老後資金の確保を考慮すると、現実的とは言えません。
無理のない借入額（＝現実的な返済額）
- 年収：500万円
- 金利：1.5％
- 返済期間：35年
- 返済比率：25％
→ 借入額の目安：約2,700万円
→ 月々の返済：約100,000円
このレベルであれば、教育資金の積立や趣味・旅行など生活の“ゆとり”を持ちながら返済ができる可能性が高く、急な支出にも対応しやすくなります。
月々いくらの返済なら安心？家計のシミュレーション
年収500万円の家庭で考えられる月々の支出バランスを見てみましょう。
| 項目 | 金額目安 |
|---|---|
| 月収（手取り） | 約33万円（税・社会保険差引後） |
| 住宅ローン返済（理想） | 約8万〜10万円（手取りの25〜30％） |
| 食費・日用品 | 約7万円 |
| 光熱費・通信費 | 約3万円 |
| 教育費 | 約3〜5万円（子どもの年齢による） |
| 車関係 | 約2万円（ローン・保険・ガソリンなど） |
| その他生活費・貯金 | 約5〜8万円 |
住宅ローンを手取りの「3割以内」に収めることで、家計全体が安定しやすくなります。
頭金ゼロと頭金あり、どちらが得？
フルローン（頭金ゼロ）の場合
- 月々の返済額が増える
- 借入額が増えることで、将来の売却時に残債が資産価格を上回るリスクあり
- 審査は通るが、金利優遇の幅が狭まることもある
頭金を入れた場合（例：500万円）
- 借入額が減り、返済額も軽減
- 金利の優遇条件が広がる場合あり（例：LTV 80％以下）
- 万が一の資金流動性を損なわないよう、残高には注意が必要
一般的には、「物件価格の1〜2割を目安に頭金を用意する」のが理想的と言われていますが、無理をして貯金を使い果たすのでは本末転倒です。
安全な住宅ローン返済のための3つのポイント
将来の支出（教育・老後）を“今から”見込む
特に子どもが小さい家庭では、10年後に大学進学などで大きな出費が控えている可能性があります。住宅ローンはそれらを含めて設計する必要があります。
ボーナス返済に頼りすぎない
企業業績や景気動向によって変動しやすいボーナス。あくまで「あると助かる」くらいの感覚で、ボーナスに頼らない返済プランを立てましょう。
固定費を見直し、返済に備える
保険料、通信費、サブスク、習い事費など、意外と見直す余地のある固定費が多いもの。住宅ローン返済の負担を減らすには、こうした支出を最適化することも重要です。
AVANTIAのアドバイス：最初に“予算の上限”を明確にしよう
多くの方がやりがちな失敗は、「物件を見てから資金計画を立てる」こと。
しかし、正しいステップは逆です。
- 自分のライフスタイルと将来設計から「安全な返済額」を割り出す
- そこから逆算して「無理のない購入予算」を設定する
- その予算内で条件に合う住まいを探す
AVANTIAでは、ライフプランに合わせた住宅ローンのシミュレーションから、物件選びまで一貫してサポートしています。
無理のない住まい選び、AVANTIAが一緒に考えます
住宅購入は人生でもっとも大きな買い物。ローンの組み方一つで、30年以上にわたる家計の健全性が左右されます。
AVANTIAでは、以下のようなサポートをご提供しています。
✔︎年収・家族構成に応じた借入可能額と無理のない返済額の算出
✔︎最新の金利・金融機関ごとのローンプラン比較
✔︎教育費や老後資金も見据えた総合的なライフプラン設計
✔︎無料FP相談や資金計画アドバイス
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